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2018 겨울호 / 기획특집Ⅰ / 간편 결제 서비스

2019-03-12 90

<기획특집 Ⅰ>

어느덧 2018년도 저물고 2019년이 새롭게 찾아왔네요! 연말을 보내면서 많은 사람들이 소중한 사람들을 위한 선물을 준비했을 것 같습니다. 여러분들은 이럴 때 어떤 결제 수단을 이용할 것 같나요? 신용카드? 아니면 현금? 만약 저였다면, 카카오페이나 삼성페이 같은 간편 결제 방식을 사용했을 것 같습니다. 카드를 들고 다니지 않아도, 현금이 없어도, 핸드폰만 있다면 간편히 돈을 지불할 수 있는데다 많은 혜택까지 존재하니까요! 이번 기획특집에서는 이런 간편 결제의 등장 배경, 그 기반 기술, 보안상의 한계점, 그리고 미래의 간편 결제에 대해 알아보도록 하겠습니다.

앱카드를 사용하고 있는 이미지

간편 결제의 등장

언젠가부터 카카오톡 한 켠에 등장해 자리를 지키고 있던 ‘카카오 페이’. 지금은 송금 기능뿐만 아니라 인터넷 쇼핑몰, 편의점에서도 결제할 수 있는 수단 중 한 가지로 떠오르고 있습니다. 또한 아이폰의 ‘애플 페이’나 갤럭시의 ‘삼성 페이’도 카드가 없더라도 핸드폰을 단말기에 가져다 대기만 하면 ‘삑-‘ 소리와 함께 계산이 됩니다. 이렇듯 어느 순간부터 우리 주변에 나타난 간편 결제는 어떻게 나타나게 되었을까요? 또 간편 결제는 어떠한 방법으로 구현되는 것일까요?

생활 속의 오프라인 간편 결제

간편 결제는 실제 우리 생활 속에서 얼마나 많이 활용되고 있을까요? 여러분이 간식을 사러 편의점에 왔다고 가정해 봅시다. 삼각 김밥을 고르고 결제를 하러 카운터로 가는데, 아차, 지갑을 집에 두고 왔네요. 하지만 걱정 마세요, 여러분에게는 간편 결제가 있으니까요! 핸드폰이 갤럭시라면 삼성 페이, 아이폰이라면 애플 페이를 이용하면 간단한 지문 인식만으로도 카드 정보에 접근할 수 있기 때문에 갤럭시는 마그네틱 카드 리더기, 아이폰은 전용 단말기에 스마트폰을 가져다 대기만 하면 결제가 완료됩니다. 라인이나 카카오톡을 이용하고 있다면 라인 페이, 혹은 카카오 페이를 이용할 수도 있겠네요! CU, 7-Eleven 등의 편의점을 비롯한 매장에서는 카카오 페이의 바코드나 QR코드를 읽어 결제를 진행할 수 있습니다. 그 외에도 페이코와 같은 앱을 깔면 NFC나 바코드를 이용해 결제를 할 수 있어 핸드폰에 내장된 결제 기능이 없거나, 해당 메신저를 사용하지 않아도 간편 결제를 이용할 수 있답니다. 어떤가요? 간편 결제, 정말 쉽죠?

간편 결제의 등장

간편 결제는 2000년대 후반 미국의 금융 위기로 수익률이 줄어든 금융 관련 기업들이 회복을 위해 IT기업과 손잡으며 시작된 핀테크의 한 종류입니다. 여기서 핀테크란, 금융(finance)과 기술(technology)의 합성어로 금융 산업과 IT 기술이 융합되면서 일어난 모든 변화를 의미합니다. 금융 산업은 금융 소비자에게서 예금, 보험, 투자 등의 형태로 돈을 빌리고, 그 돈을 다른 곳에 투자하며 수익을 얻습니다. 이렇게 얻은 수익의 일부는 소비자에게 이자의 형태로 돌려주고, 나머지를 이익과 운영자금으로 사용하게 됩니다. 핀테크가 모바일 뱅킹, 인터넷 뱅킹 등의 방법으로 등장하고 정보화 사회가 다가오면서, 금융 기업은 모바일 뱅킹과 인터넷 뱅킹을 이용하는 금융 소비자들의 엄청난 데이터를 얻을 수 있게 되었습니다. 금융 기업들은 이러한 데이터를 활용해 다양한 서비스를 제공하기 시작했고, 그렇게 본격적인 핀테크가 시작되었습니다. ‘간편 결제’는 이러한 핀테크의 일종으로 자신이 사용하는 카드나 은행 계좌를 사전에 등록하고 비밀번호나 지문 인증 등으로 손쉽게 결제하는 서비스를 의미합니다.

그런데, 우리는 다양한 간편 결제 서비스를 무료로 이용하는데요. 그렇다면 간편 결제 회사들은 어떻게 수익을 창출할까요? 간편 결제 기능을 제공하는 회사들은 편리한 서비스를 통해 소비자들을 모으고, 이 소비자들을 결제 서비스가 필요한 사업자에게 제공하며 얻는 수수료로 이익을 얻습니다. 대기업의 경우는 간편 결제 자체를 주요 산업으로 삼기보다는 광고 사업 등에 사용하기 위한 데이터 수집을 목적으로 간편 결제를 이용하기도 한다고 합니다. 간편 결제가 무엇인지 알아봤으니 이번엔 다양한 간편 결제의 종류에 대해 알아보도록 해요!

간편 결제의 종류

간편 결제는 사용가능영역, 대금지급시기 등에 따라 다양하게 나눌 수 있지만 크게 모바일 상의 간편 결제와 오프라인 상의 간편 결제로 나눌 수 있습니다.

모바일 상의 간편 결제는 많은 기업들이 지원하는 부분입니다. 다양한 온라인 쇼핑몰에서 간단한 비밀 번호나 지문 인식 한 번만으로 쉽게 결제를 할 수 있는 간편 결제 시스템을 도입하고 있습니다. 또한 금융사의 제공 가능 정보에 접근해 계좌 내역, 거래 내역 등을 확인할 수 있게 해주어 계좌 이체를 돕거나, 신용, 투자 등과 관련한 서비스를 제공하는 토스(TOSS)와 같은 기업도 있습니다.

오프라인 상의 간편 결제는 보통 비접촉식의 방법으로 이루어집니다. 삼성 페이나 애플 페이처럼 스마트폰 속에 내장되어 있는 NFC나 MST 기술을 이용해 결제 단말기에 가까이하여 결제를 하거나, 카카오 페이, 페이코와 같이 바코드, QR코드 이미지에 결제 정보를 담아 리더기로 읽어 결제를 하는 방법이 있습니다. NFC, MST, QR코드 등 간편 결제에 사용되는 과학 기술들은 다음 장에서 더 자세히 알아보도록 해요!

이러한 간편 결제는 기존의 모바일 뱅킹, 인터넷 뱅킹에 비해 굉장히 빠르고 편리합니다. 기존의 결제 방법은 직접 현금이나 카드를 들고 다니며 결제를 하거나, 액티브 X, 공인인증서 등을 통한 엄격한 본인 확인 때문에 시간이 오래 걸리고 복잡하다는 단점이 있었습니다. 간편 결제는 결제에 필요한 디지털 정보를 가공해 단말기에 접근시키거나 이미지화한 정보를 스캔함으로써 이용자들이 편리하게 사용할 수 있도록 했습니다. 더 나아가 사람의 고유한 생체 정보를 읽어내고 데이터베이스화 하는 방법을 이용해 길고 복잡한 결제 과정을 단축시켜 편의성이 증대되었답니다.

간편 결제는 이미 우리의 삶에 깊숙이 들어와 다양한 방식으로 편리한 결제 서비스를 제공하고 있습니다. 다양하고 복잡한 IT 기술들이 모여 지금 우리가 사용하는 간편 결제 시스템들이 만들어질 수 있었습니다. 그렇다면 간편 결제에 사용된 대표적인 기술, MST, NFC, 그리고 바코드와 QR 코드는 어떤 원리로 결제를 도와주는 걸까요? 다음 장에서 더 자세히 알아봅시다!

금융권 - 신용카드사 - 국민앱카드 농협앱카드 롯데앱카드 삼성앱카드 신한앱카드 하나앱카드 현대앱카드 실물카드를 모바일기기에서 사용가능 산용카드 가맹점에서 사용 가능 실물카드와 동일한 혜택 제공, 비금융권 - 후불형 - 백화점 ・ 오픈마켓 ・ 소셜커머스(유통사) - SSG페이(신세계) L페이(롯데) H월렛(현대백화점) 티몬페이(티켓몬스터) 스마일페이(옥션G마켓) 자사 계열사 쇼핑몰에서의 편리한 결제를 위해 서비스출시 ・ 운영 이벤트, 쿠폰, 그룹통합포인트 등 다영한 리워드 제공, 플랫폼사 - 시럽페이 카카오페이 네이버페이 뱅크웰렛카카오 메신저・포털 등의 플랫폰을 이용 카카오페이(카카오톡), 네이버페이(네이버) 결제, 할인, 적립이 동시에 가능 시럽페이, PG사 - 페이코 케이페이 페이나우 페이나우 터치 결제인증 방식이 다양 페이나우(비밀번호 혹 지문의식, 그래픽인증, 패턴 등) 가멩점에사 전용 오프라인 결제 단말기 배포 페이코, 제조사 - 삼성페이 기존 신용카드 단말기에서 결제 가능 은행과 연계한 입출금 칠 계좌기반 결제 가능, 이통사 - T페이 멤버십 제휴사에서 사용 가능 핸즈프리결제 방삭을 도입, 기타 - 모바일티머니 모바일캐시비 유비페이 PAYALL 옐로페이 대중교통도 이용가능 모바일티머니, 모바일캐시비 앱설치 없이 서비스 이용 가능 PAYALL 관리비 납부도 가능 유비페이, 선불형 충전식 - 커피전문점 - 스타벅스 엔젤리너스 커피빈 탐앤탐스 할리스 결제 기능이 있는 커피멤버십카드 회원 등급 별로 쿠폰 및 할인혜택 차등지급 선물하기 기능 등 다영한 부가 서비스 제공  결제오류(중복결제, 청구금약 오류 등) - 98건(46.2%) 결제 취소 지연 및 거부 - 93건(43.3%) 카드정보 등 개인장보 유출 - 47건(22.2%) 기타(고지된 할인혜택 미적용, 잦은 앱 실향 오류) - 14건(6.6%)

간편결제 불만 및 피해경험 유형(중복응답)

출처: 한국소비자원 보도자료, ‘핀테크 모바일 간편결제서비스, 이용매장·부가서비스 등 확대 필요’

알리미 24기 홍성희 | 무은재학부 18학번

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