포스테키안

2018 겨울호 / 기획특집Ⅲ / 간편 결제 서비스

2019-03-12 107

기획특집Ⅲ / 간편 결제 서비스

<기획특집 Ⅲ>

간편 결제의 현주소와 미래 모습

앞서 간편 결제 기술의 원리를 잘 살펴 보았나요? 일상 생활에서 사용하던 카카오 페이나 삼성 페이 등에 이런 과학적 사실이 담겨 있었다니, 정말 흥미롭지 않나요? 하지만 이런 간편 결제 기술에도 마냥 좋은 점만 있는 것은 아니라는 사실! 지금부터는 간편 결제의 발전, 그와 함께 대두되고 있는 문제점, 그리고 이런 단점을 딛고 발전할 간편 결제의 미래 모습까지의 내용을 다루어 보도록 하겠습니다. 호기심이 반짝해졌을 여러분들의 모습이 벌써 눈에 선한데요, 그럼 이제 함께 알아보도록 할까요?

전 세계 간편 결제 시장, 변화의 현주소

전 세계적인 간편 결제 동향은 어떠할까요? 실제로 많은 국가들은 간편결제 시스템을 도입함으로써 단순한 결제 방식 혁신이 아닌 경제 전반에서의 커다란 변화를 이룩했는데요, 그 중에서 인도의 예를 살펴 보도록 하겠습니다.

2016년, 인도의 모디 총리는 화폐 유통의 86%를 차지하는 500루피, 1000루피의 고액권의 화폐 사용을 중단하는 금융 개혁을 결단했습니다. 이런 급작스런 화폐 유통 중단에 더해 신권 보급까지 늦게 이루어지면서 인도 국민들은 화폐가 부족한 상황에 직면하게 됩니다. 여기서 퀴즈 하나! 이 과정에서 거리의 생선 가게에까지 도입된 것이 무엇일까요? 바로 간편 결제 시스템 입니다! 이후 Paytm과 같은 간편 결제 기업은 수수료 면제 및 각종 혜택 등의 정부의 지원을 입고 급속도로 성장했습니다. 특히 Paytm이란 대표 스타트업은 상점 코드 스티커를 소비자가 스마트폰으로 스캔하기만 하면 연결된 계좌에서 돈이 지불되는 간편한 결제 방식을 도입하면서 2억명 이상의 사용자를 확보했고, 지금도 활발하게 성장하고 있습니다. 인도는 많은 국민들이 간편결제를 이해하고 사용할 수 있게 됨에 따라, 세수 증가와 경제성장률 상승 같은 효과와 더불어 디지털 통화 산업 및 간편 결제 산업 자체에도 무궁무진한 발전 가능성을 갖게 된 것이죠! 이외에도 중국의 QR코드를 활용한 구걸 방식이나, 스웨덴의 현금 유통 없는 경제 활성화를 위한 간편 결제의 활용과 같이, 간편 결제 방식은 이미 전세계에서 정착을 함과 동시에 변화를 일으키고 있답니다. 단순한 화폐 지불 방식의 변화가 아닌, 디지털 통화로 발전하는 금융 경제 변화의 한 분야로서요.

인도 사람이 인도시장에서 장보고 있는 이미지

– 출처: LG 경제 연구원, 인도의 화폐 개혁과 ‘현금 없는 사회’의 꿈

        중앙 시사 매거진, 1439호, [‘현금 없는 사회’ 지향하는 각국의 동상이몽]

– 이미지출처: https://www.sisain.co.kr/?mod=news&act=articleView&idxno=29818

간편 결제, 정말 안전할까?

간편 결제가 활성화되면서, 덩달아 간편 결제의 단점에도 사람들의 관심이 쏠리고 있답니다. 어떤 단점이 있을지, 여러분들은 상상이 가시나요? 지금부터 간편 결제의 대표적인 단점으로 꼽히는 보안 문제점을 알아보도록 해요.

앞서 알아 보았듯이, 간편 결제에 이용되는 기반 기술에는 NFC, MST, QR코드 등이 있습니다. 그런데 NFC는 서비스로 활용되기 위해서 반드시 어플리케이션 형태로 제공되어야 한다는 점, 알고 계시나요? 때문에 어플리케이션에 따른 보안 위험이 별도로 존재합니다. 실제로도 NFC 결제 시스템 사용자가 스마트폰을 분실했을 때, 습득자가 이전 사용자의 시스템을 사용한다면 타인의 명의로 결제가 가능하죠! 아이폰 탈옥1이나 안드로이드 루팅2 등의 경우 어플리케이션 보안이 더욱 취약해 해킹 프로그램으로 결제 정보를 노출시킬 가능성도 존재합니다. 그리고 NFC 서비스의 경우 물리적인 tag를 통한 정보 교환으로 서비스가 제공되는데요, 이 과정 자체에도 정보가 위/변조도 가능하답니다.

두 번째로 MST의 경우, 흔히들 ‘삼성 페이’로 이 기술을 많이 접할 것 같은데요, 최소한의 결제 정보를 1회용으로 토큰화시켜 사용하기 때문에 보안성이 높다고 평가받지만, 토큰 제공사는 토큰과 개인 결제 정보를 모두 보유하고 있다는 것은 알고 계시나요? 토큰 제공사가 해킹될 경우, 또 특히 이 제공사가 여러 카드 회사에 토큰을 제공할 경우, 간편결제의 부정사용 피해가 더욱 커질 수 있답니다.

마지막으로 QR코드와 바코드는 2차원 상에 정보를 저장하여 간편 결제를 가능케 합니다. 그런데 혹시 큐싱(QR코드 + phishing)이라는 단어 들어보셨나요? 이는 위/변조된 QR코드를 활용한 사기 수법입니다. 악성 코드가 삽입된 QR코드를 소비자가 스캔하면, 스캔 당시에는 정상적인 금액이 지불되더라도 시간이 지난 후 계좌에서 거액이 인출되는 사례가 실제로도 많이 보고되고 있습니다.

이렇듯 디지털 방식을 활용한 간편 결제는 정보의 송수신을 반드시 필요로 하는데다 어플리케이션 같은 2차적인 가공을 거치기 때문에 보안상의 위협이 존재할 수 밖에 없습니다. 하지만 이런 문제점을 해결하기 위해 새로운 간편결제 방식이 개발 중에  있습니다! 다음 파트는 미래의 간편결제에 대해 알아 보도록 하겠습니다.

우리가 누릴 간편 결제

홍채와 정맥, 보이스, 안면인식 등 생체 정보를 활용하는 간편 결제는 이미 우리 생활 속에서 쉽게 찾아볼 수 있습니다. 이번에는 이런 biometric 간편 결제를 넘어선, 블록체인과 결합한 간편 결제를 소개해 보려고 해요.

다들 ‘블록체인’ 이라는 말 들어보셨나요? 블록체인이란, 쉽게 말해 데이터를 체인 형태로 연결된 분산 저장 환경에 저장하는 방식을 뜻합니다. 지속적으로 변경되는 데이터를 모든 분산된 노드에 기록하기 때문에 탈중앙화된 성질을 가집니다. 이러한 블록체인은 사용자 간의 합의가 전제 조건이기 때문에 해킹에 매우 안전할 수 있는 보안상의 이점을 가집니다. 때문에 블록체인 기술 자체가 기존의 생체 인증 서비스, QR코드 등과 결합하면 더욱 빠르고, 편하며, 안전한 간편 결제 기술을 선도할 수 있죠.

더 나아가 이런 블록체인을 활용한 결제 플랫폼을 많은 스타트업들이 구상 중에 있는데요, 예를 들면 오투오페이, 더드림페이 등이 있습니다. 블록체인을 활용한 간편 결제 플랫폼은 암호화폐를 보상으로 지급하거나 암호화폐를 사용해 결제를 진행할 수 있다는 점이 특징입니다. 단순히 QR코드를 활용한 간편한 결제에 그치지 않고, 사용자들과 기업 간의 토큰 거래도 매개할 수 있는데요, 사용자들로부터 수집한 센서 정보를 탈중앙화된 블록체인에 저장하면 이를 기업이 공유하는 방식입니다. 기업은 정보를 공유 받은 대가를 소비자에게 토큰 형태로 다시 제공하고, 이런 토큰은 플랫폼 내의 결제에 사용됩니다. 단순한 결제 방식을 넘어, 새로운 소비 형태를 제공할 수 있는 거죠.

 (꿈의 간편 결제 서비스 더드림페이 세계 최초 블록체인 기반 플랫폼) QR코드로 결제하는 이미지, 오투오 페이 로고

– 출처: (tech m) 주목받는 블록체인 기업들

– 이미지출처: (더드림 페이) http://www.blockchaininsight.biz/73

              (오투오 페이) http://techm.kr/bbs/board.php?bo_table=article&wr_id=4908

지금까지 우리 생활 속에 널리 이용되는 간편 결제를 알아 보았습니다. 무선통신 기술 및 블록체인과 같은 정보 공학 기술이 우리 생활과 밀접히 연관되고, 또 새로운 산업 분야를 창출해 내고 있다니! 정말 신기하지 않나요? 이번 기획 특집을 통해 간편 결제를 보다 밀접한 시각으로 볼 수 있었기를 기대하며 마무리하겠습니다.

1. 아이폰 탈옥 : apple사의 휴대용 기기에 사용되는 iOS의 제한을 임의로 푸는 행위. (iOS의 자체 보안을 뚫는 행위) 넓은 의미로 보면 루팅에 속한다.

2. 안드로이드 루팅 : 허가되지 않은 최고 관리자의 권한인 root 권한을 모종의 방법으로 취득하는 것. 오버클락 등의 하드웨어 성능 조절이나 제작사, 통신사의 기본 프로그램 삭제 등을 할 수 있다.

 알리미 23기 이예원 | 신소재공학과 17학번

알리미 23기 이예원 | 신소재공학과 17학번